Du står där, mobilen i handen, redo att klicka hem den där jackan eller det där mobilskalet. Men mitt i allt blippande om Klarna, Swish och kort – vad händer om du ser “Betala med stablecoins”? Låter kanske futuristiskt, men för både handlare och kunder är stablecoins redan verklighet. Så vad innebär det när det kommer till avgifter, settlement och chargebacks? Vad är egentligen skillnaden mot de gamla vanliga betalningsmetoderna, och varför pratar så många om att det här kan vara nästa stora grej inom e-handel? Vi reder ut hur stablecoins fungerar i praktiken, vad som är på gång i Sverige – och vilka fallgropar du bör känna till innan du hoppar på tåget.
Stablecoins – Kryptons svar på gamla hederliga kronor
Stablecoins är som kryptovärldens Volvo – byggda för att vara stabila, trygga och ganska tråkiga. De är kopplade till en valuta, oftast dollarn, vilket gör att priset inte hoppar omkring som en kalv på grönbete. USDC, Tether (USDT) och DAI är några av de största namnen. Och när det gäller e-handel, handlar det om att ge både handlare och kunder ett betalmedel som känns bekant men funkar på blockkedjan.
Skillnaden mot “vanlig” krypto som Bitcoin och Ethereum är att stablecoins är designade för att undvika de där galna svängningarna i värde. Det gör dem mer användbara för vardagliga köp – du slipper risken att priset plötsligt rasar eller skjuter i höjden medan du funderar på om du verkligen vill ha det där mobilskalet. Stablecoins finns i flera varianter: vissa är helt och hållet backade av riktiga pengar på bankkonto, andra av obligationer eller till och med algoritmer. För e-handlare innebär det att man kan ta emot digitala pengar utan att behöva oroa sig för att intäkterna tappar i värde över natten. Och för dig som kund känns det nästan som att handla med vanliga kronor – bara mycket snabbare och ibland till och med smidigare.
Avgifter utan småtryck: Är stablecoins billigare?
Alla vet att kortavgifter suger musten ur marginalerna. Stripe, PayPal och svenska favoriter som Zettle tar ofta 1,5–3 procent per transaktion, plus fasta avgifter. Och ibland, när du kollar på ditt konto, känns det som om avgifterna ätit upp hela vinsten. Särskilt för små e-handlare kan de här avgifterna vara skillnaden mellan vinst och förlust.
Stablecoins kan faktiskt vara snällare mot plånboken. Många stablecoin-transaktioner sker på nätverk som Polygon eller Solana, där transaktionskostnaden kan vara mindre än en krona. Jämför det med kortföretagens avgifter – det blir nästan snudd på orättvist. Visst, vissa plattformar som MoonPay eller Coinbase Commerce tar en liten cut (ofta 1 procent eller mindre), men det är ändå markant lägre än bankernas och kortjättarnas påslag.
Det betyder att både små och stora handlare kan spara pengar – pengar som istället kan gå till bättre kundservice, snabbare leveranser eller varför inte ett par extra kronor i rabatt till dig som kund. Och det finns inga dolda avgifter eller mystiska växlingspåslag att oroa sig för. För de företag som jobbar internationellt kan stablecoins vara en riktig gamechanger: du slipper dyra valutaväxlingar och kan ta betalt från kunder i hela världen till minimala kostnader. Det är inte konstigt att fler och fler e-handlare börjar kika på stablecoins som ett alternativ till gamla hederliga kort – särskilt när varje krona räknas.
Snabb settlement – ingen väntan på pengarna
Vanliga kortköp kan ta dagar att landa på handlarens konto. Pengarna studsar runt mellan banker och betalinstitut, och ibland fastnar de i helgtrafiken. Det är som att vänta på att posten ska komma fram med checken, typ. Under tiden måste handlaren ofta ligga ute med varor och tjänster utan att veta exakt när pengarna dyker upp. Det kan skapa onödig stress – särskilt för småföretagare som har tajta kassaflöden och behöver varje krona snabbt.
Med stablecoins? Pengarna sitter på kontot inom ett par minuter, ibland sekunder. Blockkedjan bryr sig inte om klockslag eller röda dagar. Det här kan verkligen göra skillnad för en liten e-handlare som brottas med kassaflödet och vill slippa låna till lönerna i juni. Dessutom minskar risken för misstag och förseningar, eftersom transaktionen är slutgiltig så snart den är bekräftad på blockkedjan. För internationella affärer är det en riktig bonus: du får betalt direkt, oavsett om kunden sitter i Stockholm, Sydney eller São Paulo. I en värld där snabba pengar kan vara skillnaden mellan tillväxt och konkurs, blir snabb settlement ett riktigt starkt argument för stablecoins.
Chargebacks – när kunden ångrar sig (eller försöker luras)
Här blir det lite snårigt. Traditionella betalningssystem har “chargebacks” – alltså möjligheten att vända en betalning om du blivit lurad eller om något gått fel. Det har räddat många kunder, men också gett bedragare ett verktyg att lura handlare. Chargebacks är kostsamma, snurriga och kan kännas som ett lotteri för e-handlare. För många nätbutiker är det en av de största riskerna – varje chargeback kan leda till både förlorade intäkter och extra avgifter från banken.
Stablecoins funkar annorlunda. En gång skickat, alltid skickat. Blockkedjan har ingen kundtjänst som kan ”dra tillbaka” en betalning. Det låter kanske skrämmande, men det innebär också att handlare slipper bedrägliga chargebacks. Samtidigt måste handlaren ta ansvar, bygga förtroende och ha tydliga villkor – för det finns ingen domare att ringa om kunden ångrar sig eller om något blir fel. Vissa nya lösningar, som Trust Wallets “Payment Dispute” eller Uniswap’s escrow-funktioner, försöker bygga broar mellan den gamla och nya världen. Men för det mesta gäller: Skickat är skickat.
Det ställer högre krav på både kund och handlare. Kunder måste dubbelkolla att de skickar till rätt adress och förstå att en transaktion inte kan ångras. Handlare behöver jobba mer med transparens och support för att skapa trygghet. Det finns dock företag som utvecklar “escrow”-tjänster där pengarna hålls i väntan på leverans, något som kan minska risken för missförstånd. Men i grund och botten är stablecoins ett system som bygger på ömsesidigt förtroende – och på att båda parter tar lite mer ansvar än i det gamla bankvärlden.
Vilka använder stablecoins i Sverige?
Än så länge är stablecoins inte lika vanligt som Swish på ICA. Men fler svenska e-handlare testar vattnet. Butiker som Bitrefill (presentkort mot krypto), och tekniknördar som använder Shopify-plugins för USDC, visar vägen. Plattformar som Shopify och WooCommerce har redan stöd för stablecoin-betalningar via BitPay och Coinbase Commerce – det är egentligen bara att slå på funktionen. Och när internationella kunder dyker upp, slipper man både valutakrångel och dyra växlingsavgifter.
Även om det fortfarande är en nisch företeelse, växer intresset snabbt bland både små startups och större företag som vill ligga i teknisk framkant. Några exempel på användningsområden i Sverige:
- Webbutiker som säljer digitala produkter – t.ex. spelkoder, presentkort och mjukvarulicenser.
- Frilansare och konsultbolag som tar emot betalningar från utlandet utan att fastna i dyra bankavgifter.
- Tech-företag som vill testa nya affärsmodeller utan att behöva bygga ett eget betalningssystem.
Något som driver på utvecklingen är att gränserna mellan konsumenter och företag blir allt suddigare. En svensk influencer kan sälja digitala tjänster till kunder i Asien och få betalt med stablecoins – snabbt och billigt. För småföretagare som vill ha global räckvidd kan det här vara en riktig gamechanger.
Men… är stablecoins verkligen rätt för alla?
Det är lockande med låga avgifter och snabba betalningar, men stablecoins är inte för den som ogillar förändring eller nya appar. Kunder måste lära sig hur de skickar stablecoins, och handlare behöver hålla koll på sin säkerhet och compliance. Dessutom svajar reglerna fortfarande – Finansinspektionen och EU:s MiCA-regler knackar på dörren och kan ändra spelplanen framöver. Det finns risk att både skatteregler och konsumentskydd kommer förändras, vilket kan påverka hur enkelt det är att använda stablecoins i framtiden.
För företag innebär det också ett ansvar att hålla koll på vilka lagar som gäller, och att skydda sig mot bedrägerier och hackerattacker. Det krävs utbildning, både internt och mot kunder, för att undvika misstag. Och även om tekniken är spännande, är det fortfarande många som känner sig osäkra inför “digitala pengar”. Men, för den som gillar att ligga i framkant och vill sänka avgifterna, kan stablecoins vara ett steg mot framtidens e-handel. Det är en väg för den nyfikna och för den som vågar testa nytt – men det gäller att vara förberedd och följa utvecklingen noga.
